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小贷公司的主要风险与防范
发布时间:2018-08-24

企业风险无时不在,无处不在。小贷公司作为类金融行业,风险更大,也正是高风险、高收益的特性,才吸引众多资金进入这个行业。在当前经济下行、资金紧张的宏观环境下,小贷公司逾期贷款急剧上升,欠息不断增加,已严重影响到行业的生存与发展。但我认为,风险并不可怕,小贷公司从成立之日起就是迎着风险上的。防范风险,特别是防范经营层的道德风险,是小贷公司最重要的工作内容之一。

一、小贷公司的主要风险与防范措施

有发展就有风险。企业风险又称经营风险,是“未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。”通常按内容分为战略风险、财务风险、商业风险、营运风险等。小贷公司也不例外,既有所有企业共性的一面,也有其特殊性的一面。小贷公司负责经营资金的借出与收回,主要涉及道德风险、信用风险和操作风险。

风险的存在是一个普遍的事实。虽然在每个小贷公司的风险管理制度中都有具体的规定,但风险还是无法避免,层出不穷。有风险就要有担当。如何防范、规避风险是每一个小贷公司都必须面对的课题。只有坚持“风险适度、限度承担”和“超前预警、有效规避”的原则,事先进行顶层设计,建立起公司内部风险控制系统,才能防患于未然。

为防范人的道德风险,小贷公司必须坚持选人与聘人相结合,既发挥内部员工的相互监督作用,传承集团企业文化,打造廉洁团队,又要适时引进外部员工,不断引入新的观念和新的方法,促进公司发展。作为不参与日常经营管理的小贷公司董事长,最重要的是防范经营层的道德风险。为防范信用风险,必须督促业务人员依照规章进行详尽的贷前调查,确保贷款企业的成长性、现金流的可测性和防范风险的保证措施,做到风险可测、可控、可化解。为防范操作风险,必须严格进行合规审查和贷后管理,做到奖惩挂钩,责任追究,使其尽职尽责,不能贪。

二、徽盐小贷公司防范风险的主要做法

安徽盐业小额贷款有限公司(以下简称:徽盐小贷公司)自20113月筹建起,就牢固树立风险防范意识,认真进行顶层设计,力争将风险控制在可以承受的范围内。

1、分散股权。徽盐小贷公司严格按照省金融办要求,主发起人股权比例不超过35%,跟主发起人关联企业的股权比例15%,确保大股东50%的表决权。此外,国有企业还有15%股权,能做到步调一致;民营企业和自然人持有35%股权。

2、明确职责。在《公司章程》中明确规定,董事长为公司法定代表人。总经理、副总经理、部门经理岗位职责由董事会制定。总经理由董事长提名,董事会聘任或者解聘。副总经理、财务负责人由总经理提名,董事会聘任或者解聘。总经理在行使职权时,不得变更股东会决议和董事会决议,不得超越授权范围。

3、选聘人员。坚持内部选拔与外部招聘相结合。在确定对外公开招聘总经理、分管风控副总经理、业务部经理、风控部经理等主要骨干的同时,选派省公司资金结算中心业务骨干担任分管业务副总经理,参与到每一笔重大业务中去,确保不发生系统性经营风险,选派具有多年会计工作经验的注册会计师担任财务部经理,严把资金进出关,防范资金风险与道德风险。

4、制定制度徽盐小贷公司一届一次董事会审议并通过了《总经理办公会议事规则》、《贷款业务管理制度》、《风险控制管理制度》、《财务会计管理制度》、《固定资产管理制度》和《工资预发放暂行办法》,使企业经营伊始就有章可循。经营层到位后,及时修订了徽盐小贷公司《业务管理基本制度》、《贷前调查制度》、《贷后管理制度》、《风险控制管理制度》、《责任追究制度》、《财务管理办法》、《内部审计制度》、《印章管理办法》、《办公管理制度》、《人事管理制度》等,并汇编成册,印发各部门遵照执行。

5、流程控制。与其他小贷公司一样,徽盐小贷公司也有一套科学可行的风险控制流程。业务部重点关注客户的现金流和还款能力,抵(质)押物是否足额,或担保公司、担保单位有无足够的能力,确保资金风险可控。风险控制部对每笔贷款进行实地调研,合规性审查,提出独立的风险控制意见,报总经理审阅。贷款审查委员会对每笔贷款是否发放进行评议并投票表决,五人投票,至少四票同意才有效,且总经理有一票否决权。单笔贷款金额超过500万元的,要报董事长审核,且董事长有一票否决权。

6、绩效挂钩。为加大催收力度,确保贷款本金全额收回,所有贷款逾期未收回且利息未全部付清的,除延迟兑现外,另按应兑现标准的倍数扣发绩效工资。原则上,客户经理1倍,部门经理1.2倍,副总经理1.5倍,总经理2倍。延迟兑现及扣发绩效工资落实到每个责任人和相应的领导,后勤部门按实际兑现绩效工资占全部绩效工资的比例进行同步兑现。

7、责任追究。在各部门严格执行公司信贷管理基本制度,控制贷款业务风险的基础上,因工作不慎造成贷款风险,将责令相关人员限期追回本息,并根据最终损失金额,按照《责任追究制度》的具体规定扣罚当事人一定额度的绩效工资。情节严重的调离本岗位,直至辞退、开除。触犯刑法的,公司将依法追究责任。

三、徽盐小贷公司防范风险的成效

从三年的经营实践来看,徽盐小贷公司整体运行平稳,一年一个台阶,稳步增长,完全符合预算要求,达到了预期效果。

1、按预算进行,取得了业绩2012710,徽盐小贷公司试营业。当年实现营业收入1861万元、税前利润1193.5万元。20137月增资1亿元,全年实现营业收入8253万元、税前利润5234万元。2014年利用大股东借款,徽盐小贷公司经营规模继续扩大,年末在贷余额6.02亿元,全年实现营业收入1.14亿元、利润7403万元,净资产收益率超过18%。因经济下行,银行抽贷,中小微企业资金紧张,小贷公司遭遇前所未有的困难,逾期贷款增加,欠息严重。尽管如此,20151-6月份,徽盐小贷公司仍实现利息收入4965万元、税前利润2630万元。

2013918,芜湖盐业小贷公司证照办理齐备,注册资金1亿元。当年实现利息收入470万元、税前利润247万元。20142月增资5000万元、12月又增资5000万元,当年实现利息收入2991万元、税前利润2321万元,利润率77.6%20151-6月实现利息收入1810万元、税前利润1503万元,利润率83.04%。芜湖盐业小贷公司虽说独立核算,但委托徽盐小贷公司管理。开业三年,两个小贷公司解决就业35人,实现营业收入31750万元、税前利润20532万元,平均利润率61.52%

2、按流程执行,规避了风险。尽管徽盐小贷公司逾期贷款不少,但多数单位抵押物充足,甚至付息正常。至今未起诉,不是因为诉讼费用较高,诉讼时间长,而是争取贷款企业在银行收贷的情况下,积极开展自救,走出资金链断裂的泥潭,绝不强行压贷,绝不雪上加霜,认真履行国企社会责任。

大家能看到的是贷款逾期的一面,看不到的是规避风险的一面。现举三例如下:120134月,铜陵天正置业有限公司申请贷款1千万元,用于二期项目启动。风险控制部认为,二期拆迁遥遥无期,企业资金还款来源无法确定;拆迁保证金及项目建设资金过大,后续项目很难启动。董事长行使了一票否决权。2014126号天正置业公司的法人代表鲍金正因诈骗罪(一房多卖)被刑事拘留。22014年春节前,安徽省阳光半岛文化发展有限公司(下称阳光文化)申请贷款1亿元。在相关人员现场勘查、交谈、审查资料后,我们立即达成非巨额资金不能救的共识。201473,阳光文化正式破产清算。320157月,裕森集团申请贷款1500万元,用于补充流动资金,因负债过多、抵押物不足而拒绝。8月裕森集团由于资金链断裂陷入困境,在安徽商界掀起波澜。

经营层的道德风险更是难以察觉,也更加难以防范。20145月,芜湖盐业小贷招聘总经理,上任不到三个月,因个人职业道德原因,被下属举报而解聘。2015512,因风控把握不严,逾期贷款偏高且清收不力,徽盐小贷公司免去总经理等高管人员,没有发生较大的经营风险,且在清收方面取得了可喜的成绩。截至2015831,三个月收回逾期贷款3660万元、收回欠息339.1万元。这些事例进一步体现了风险预防的积极作用。

在民营小贷公司大多偃旗息鼓的今天,国有小贷公司不断壮大,与其说是经营规模扩大的结果,不如说是风险防控的必然。困难时候,不倒下就是最大的成功!

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